中年人如何買保險 [中年人買保險(三)]

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  不少中年人在購買保險的過程中,會因為年齡的因素被要求體檢。多數人覺得麻煩,也有人會很不理解:“我已經愿意投保貴公司,也愿意支付保險費,而且我身體很好,從來不看病,為什么還要體檢?”
  其實,體檢是壽險中的重要環節之一,因為投保人的健康狀況與其風險程度呈負相關。也就是說,越健康的人,風險程度越低;健康狀況較差的人,風險度高。保險公司在承諾承擔風險前,必須對其風險程度有一個客觀的評估。另外,保險公司還要考慮到道德風險。保險有一術語叫“逆選擇”,也就是健康狀況不佳的人或者可能比常人壽命短的人越傾向于買保險,因為他們往往認為自己最有可能索賠。基于評估風險程度和防范逆選擇風險的需要,保險公司會采用一些方法,體檢是其中之一。
  保險公司是按何種標準來決定體檢的呢?一般有以下幾種原因:①按保額和年齡來決定。因為隨著年齡的增大,罹患疾病的風險亦增加,而保額越高,保險公司會對投保人的健康狀況越關注。在操作上,有些公司會以單一的年齡段劃分,比如要求50歲以上的人都體檢,然后再根據保額不同,體檢不同的項目。也有一些公司以保額和年齡匹配來決定的,如規定36歲以上的被保險人,其投保的壽險保額超過15萬元,就要接受普通的體檢和尿液常規檢查。②針對既往病史的體檢,也就是投保人在投保時,告知自己既往患過的疾病或有過的某些癥狀,保險公司就會根據具體情況,決定投保人是否需體檢和體檢的項目。中年人因為年齡的因素,既往病癥會多一些,因而被要求體檢的概率也高。③抽樣體檢,即保險公司會讓其電腦系統隨機抽取投保單來選擇體檢的對象。
  保險體檢的項目各公司雖有不同,但基本相似,包括:普通體檢、尿液常規檢查、心電圖、胸片、B超以及一些血液檢查等。其中普通體檢主要包括身高、體重、血壓、呼吸、脈搏以及全身的物理檢查。一些高額保單的投保人還會被要求做一些特殊檢查,如運動心電圖、肺功能檢查等。在體檢前,投保人須向體檢醫生告知其健康狀況,體檢醫生會對此作記錄,并請客戶簽字確認。體檢的地點一般由保險公司指定,可以是保險公司的體檢中心,也可以是其特約體檢醫院。體檢一般需1~2小時,最長不超過半天。體檢費用通常由保險公司支付。
  客戶在接受體檢后,保險公司會根據體檢結果,結合投保文件、病歷資料等做出評估,這一過程稱作核保。核保后,保險公司通常會作出以下決定:①身體狀況符合一般投保要求的,以正常費率承保。②患有某種疾病或某種健康方面的風險較高時,則給予有條件的承保,包括加費或批注,如批注甲狀腺疾病,就是投保人既往有甲狀腺疾病,今后由此病引發的理賠,將不予賠付。③當投保人的風險超出了保險公司所能承擔的范圍時,將被拒保。一般投保人在接到核保決定時,會大致了解到自己的體檢結果,但保險公司一般不會將體檢的詳細報告提供給客戶。
  保險體檢因其所檢項目有局限性,因此,不能說接受了保險公司的體檢,今后在任何情況下均可獲得理賠,因為有些疾病通過一般體檢是無法發現的。因此,投保人如實告知仍非常重要,如果所患疾病實際是投保人投保前或在觀察期內發生的,還是會被拒賠。總之,保險體檢能讓投保人在一定程度上了解自己的身體狀況,這于保險公司和投保人都是必要和有益的。

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中年人 買保險
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